Det er slet ikke ualmindeligt i dagens samfund at have forskellige typer lån, og dermed en gæld til en eller flere långivere. Ikke desto mindre findes der både gode og dårlige former for gæld. I denne artikel beskriver vi forskellen og tip til, hvordan du kan handle, når du vil reducere eller indfri din gæld.
God vs. dårlig gæld
Der skelnes normalt mellem god og dårlig gæld. Selvom man kan argumentere for, at ethvert lån, der har renter, er en dårlig gæld, er der stadig nogle vigtige forskelle.
Eksempler på “god” gæld:
- Boliglån: At optage et realkreditlån for at kunne købe et hjem er meget almindeligt og en accepteret form for lån. Der er klare regler for, hvor meget du kan låne, og hvordan lånet skal betales tilbage. Boligen er bankens sikkerhed for lånet. Selvom realkreditlån kan blive byrdefulde, når renten stiger, forbliver boligens værdi uændret og dækker gælden.
- Studielån: Studielån har ofte meget lave renter. Af denne grund kan det i Danmark betragtes som en god type lån, eftersom de hjælper dig i din studietid med en meget lav ekstra omkostning. Studielån betales gradvist af over mange år.
Eksempler på ”dårlig” gæld:
Fælles for næsten alle uerholdelige fordringer er, at der er tale om lån uden sikkerhed og en høj rente. Desværre er det også sådan, at jo værre din økonomiske situation er, jo mere er du tvunget til at betale i renter, for at banken vil at låne dig penge.
Disse lån har forskellige navne afhængigt af, hvordan de bruges, men grundlaget er det samme. Billån, privatlån, forbrugslån, SMS-lån, kviklån osv. Selv kreditkort, som du ikke betaler den samme måned, gælden forfalder, er en sådan type lån. Disse former for aktiver vil typisk ikke stige i værdi over tid.
Du bør derfor undgå den type lån. Renten er høj, nogle gange over 10 %. Et kreditkort, som du ikke betaler af straks måneden efter, du har brugt pengene, har ofte en rente på 16-17 % eller mere.
Problemet med den høje rente er, at du bruger mange penge hver måned alene på at betale renterne på lånet, og en hel del penge på at betale af på selve gælden. Når andre kan bruge deres penge på at betale ting, der er værdifulde, skal du bruge dine penge på at betale renter. Hvis du f.eks. køber en bil for 100.000 kr. med denne type lån, kan bilen efter nogle år have kostet dig 150.000 kroner, 200.000 kroner eller mere.
Et andet problem med denne type lån er, at de koster dig mere, end du får i afkast på penge, som du måske sparer eller investerer. Afkastet på din opsparing bliver spist op af de tilsvarende eller højere omkostninger ved dine lån.
Hvis du har lån med en rente højere end 6-7 %, bør du altid betale af på disse, inden du begynder at spare op og investere. Det kan derfor anbefales at have en buffer, så du på den måde ikke behøver at optage yderligere lån.
Billån god eller dårlig gæld?
En meget almindelig type privatlån er et billån. Vi ved, at du kan have lidt forskellige meninger om, hvorvidt dette er en god eller dårlig gæld. Bilen har en værdi og kan sælges, og renten er normalt ikke den allerhøjeste.
Men en bil falder hurtigt i værdi, ofte hurtigere end du betaler af på lånet. Og renten er lidt for høj til, at det kan betale sig at spare op og investere på samme tid. Derfor betragter vi dette som et dårligt lån. At stå med et lån, selv efter at bilen er solgt, er ikke så sjovt.
Sådan betaler du bedst din dårlige gæld
Du kan selvfølgelig vælge at betale mere af, end du nødvendigvis behøver, selv på din gode gæld. Det er op til hver enkelte, hvordan de har det med at være i gæld.
Men du bør helt sikkert betale din dårlige gæld så hurtigt som muligt, og derefter forsøge at undgå dem helt. Her er to almindelige metoder:
Højeste rente først
Her betaler du lånene med den højeste rente først. Det er den optimale måde at betale af på din gæld, da du slipper af med de dyreste lån først. Derefter betaler du lånet af med den næsthøjeste rente osv.
Ved at gøre dette betaler du gradvist mindre og mindre renter og kan i stedet bruge flere penge på at afskrive gældens størrelse. Du er således hurtigere gældfri.
Minimumslån først
Dette er ikke den økonomisk optimale metode at afvikle lån, men noget, som nogle rådgivere stadig går ind for. Årsagen til det er, at vi mennesker kan lide belønninger. At se et par små lån hurtigt forsvinde kan gøre det lettere at holde motivationen, sammenlignet med at betale af på et større lån i længere tid.
Du bør dog bruge første metode, da den vil gøre dig hurtigere gældfri
Når gæld bliver en byrde
Som du har kunnet læse ovenfor, er det ikke helt ualmindeligt med privatlån. Men hvis det begynder at føles håbløst at betale en gæld i en allerede vanskelig økonomisk situation, kan disse mentale tips måske hjælpe dig:
- Hver krone, du tilbagebetaler på din gæld, gør dig rigere. Rigdom er ikke kun penge i banken eller i aktier, det er også fraværet af gæld. At betale af på dine lån er således også en form for opsparing, selvom det ikke føles sådan. Hver krone du ikke betaler i renter, kan du spare eller købe noget med.
- Brug lidt ekstra tid i en periode på at nedbringe din gæld. Kan du holde ferie i Danmark? Kan du spise lidt billigere i nogle måneder? Måske skifte til en billigere bil? Det er ofte lettere at foretage nogle store ændringer i en kortere periode end at kæmpe videre i lang tid uden synlige ændringer.
Når gælden bliver uoverskuelig
På et tidspunkt risikerer du at miste kontrollen over din gæld. Ofte skyldes det, at du har taget flere dyre privatlån, og at renterne tilsammen bliver så store, at du ikke kan betale tilbage eller måske slet ikke betaler renten.
Det kan også føles skamfuldt ikke at kunne håndtere sin gæld, men der er god hjælp at hente.
Kontakt de virksomheder, som du skylder penge. De er interesseret i at få deres penge tilbage og kan ofte hjælpe dig med at oprette en tilpasset betalingsplan, som du kan klare, i stedet for at gælden ender hos fogedretten. Få evt. hjælp af en gældsrådgiver.
Der findes desuden services, hvor du kan kombinere dine lån til ét, ofte med lidt lavere renter. Men brug ikke disse tjenester ukritisk, de løser ofte ikke dit grundlæggende problem med overdreven gæld.
Er der et familiemedlem, der stoler på dig, og som du kan låne penge af? I disse situationer er det naturligvis ekstra vigtigt, at du virkelig kan stå ved dit ord og betale din gæld af på en god måde. Aftal betingelserne og underskriv en aftale.
Du kan også ansøge skifteretten om gældssanering. Dette sker, når du ikke længere kan håndtere gælden alene. Kontakt din kommunes gældsrådgiver, før du beslutter dig for dette. De kan rådgive dig.
Du kan læse mere om, hvordan man betaler sin gæld i denne artikel.